Все, кто сталкивался с ипотечным кредитованием знает, что кредитор обязывает заемщика оформлять договор страхования на весь период кредита. Такие меры позволяют гарантировать возврат кредита, в случае, если заемщик окажется неплатежеспособным. С другой стороны заемщик тоже ограждает себя от последствий неисполнения кредитных обязательств, утраты кредитной недвижимости и так далее.

Ипотечное страхование и его виды

Как правило, банки предъявляют заемщикам одинаковые требования и обязывают их застраховать следующие виды рисков:

  • Титул недвижимости
  • Жизнь и здоровье заемщика (созаемщика)
  • Сам объект ипотеки

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности на недвижимость, если вашу сделку признают незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

К сожалению, такие события – не редкость и включают, например, незаконность предыдущих сделок по приватизации, наследованию, продаже имущества, ошибки в процессе оформления документов и прочее.

Тарифы по титульному страхованию могут разниться в зависимости от конкретной страховой компании и составляют в среднем 0,2 -0,7%.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке также покрывает риски, связанные с невыплатой долга банку, но уже по причине других событий. При наступлении страхового случая Страховая компания выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему в случае смерти или утраты полной или частичной трудоспособности, а остальную часть страховой суммы – банк может выплатить заемщику или его наследникам.

Договор страхования жизни и здоровья предполагает на начальном этапе заполнение анкеты заемщика и медицинский осмотр. Категорически не рекомендуется на любых стадиях ипотечного страхования сообщать о себе ложные сведения, пытаться ввести в заблуждение страховую компанию. Если обман будет раскрыт – страховку на выгодных условиях получить не удастся, а в кредите наверняка будет отказано.

Тарифы на страхование жизни и здоровья определяются в зависимости от возраста и общего состояния здоровья заемщика. Размер тарифа может быть разным в зависимости от страховой компании (в среднем, 0,3-1,5%). Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита.

Страхование объекта ипотеки также является неотъемлемой частью кредитования. Более того, заемщик, застраховавший жилье на полную стоимость, является для банка более привлекательным клиентом, т.к. при утрате недвижимости выданный кредит будет полностью погашен страховой компанией.

Тариф ипотечного страхования жилья зависит от параметров недвижимости и непосредственно страховой компании. В среднем эта цифра варьируется в пределах 0,3 – 0,5% от суммы договора. Страховые риски необходимо обговаривать со страховщиком отдельно. Обычно в них включают утрату недвижимости по причине пожара, стихийного бедствия, наводнения, взрыва, противоправных действий третьих лиц.

Если договор ипотечного страхования жилья был заключен до того, как в строящемся здании были обнаружены конструктивные дефекты, — страховая компания и в этом случае возьмет на себя обязанности по возмещению банку его расходов.

Ипотечное страхование жилья может предусматривать форс-мажорные обстоятельства, которые не считаются страховым случаем. К ним относятся утрата недвижимости вследствие военных действий, конфискации, злого умысла или неосторожности, уничтожения по распоряжению властей и пр.

Как определяются расходы заемщика по страхованию

В зависимости от того, какая недвижимости является объектом ипотеки: готовое или строящееся, определяются сроки ипотечного страхования. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком в собственность; во втором – с момента получения ипотечного кредита. Жизнь и здоровье заемщика страхуются непосредственно перед оформлением кредита.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.