КАСКО и кредитные авто

Не секрет, что большинство российских банков готовы предоставить кредит на покупку автомобиля лишь в том случае, если Вы оформляете КАСКО. А все потому, что при кредитовании машина, которую Вы покупаете, является залогом банка. Этот залог при использовании заемщиком, то есть Вами, может быть поврежден в аварии, а то и вовсе угнан. Именно поэтому заемщика и обязывают оформить КАСКО, чтобы страховка покрыла возможные потери кредитора.

 

Впрочем, выгодно это не только банку. Если у Вас есть полис на кредитную машину, в страховом случае он покроет расходы на ремонт авто, а так же избавит Вас от тяжелых дум, куда же отдать свои кровные деньги – на оплату кредита или ремонт. Кстати, обратите внимание — на стадии оформления кредита банк может предложить Вам включить стоимость КАСКО в общую сумму кредита.

 

Игра по правилам

Как правило, банки выдвигают несколько стандартных условий по договору КАСКО. Прежде всего, КАСКО должно быть полным, то есть включать страхование по всем видам рисков: ущерб, угон и хищение. Ведь рискуете не только Вы, но и банк, как залогодержатель. Для него любая неприятность с авто грозит приостановкой выплат по кредиту.

 

Еще один ключевой момент: приобретение автокаско на весь срок выплаты кредита. Пока Вы не рассчитались с банком, Вы обязаны страховать свой автомобиль по КАСКО каждый год. Если, конечно, не выплатили кредит досрочно. Отказаться в этой ситуации – значит, нарушить условия кредитного договора. При этом банк может взыскать с Вас задолженность через суд, оштрафовать или заставить досрочно выплатить кредит.

 

Очень важно помнить: если Ваш застрахованный автомобиль уже не вернуть (например, его угнали или его невозможно восстановить после аварии), страховку получает банк, выдавший кредит.

 

Учтите, что выбирать страховую компанию Вам предстоит под чутким руководством банка. У каждого из них, как правило, есть свой список аккредитованных страховщиков. Конечно, при необходимости Вы имеете право выбрать другую компанию, но только предварительно поставив в известность кредитора. Хотите сменить страховщика? Это тоже возможно сделать. И тоже лишь предварительно известив банк.

 

КАКСО: быть или не быть

Обойтись без КАСКО все же можно. Для этого у банков, как правило, имеются специальные кредитные программы, – в частности, для подержанных машин. Но и тут банк выдвигает строгие условия. Например, возраст машины – не более 5 лет, а сумма кредита – не более 70 % от стоимости автомобиля. При этом ограничения касаются и модельного ряда авто.

 

Несколько полезных советов

Приобретая авто в кредит и оформляя КАСКО, Вы увидите, что выгодоприобретателем в страховом полисе и других документах будет указан банк-кредитор. А значит, выплаты по страховым случаям страховщик будет перечислять именно банку. При этом только репутация банка – гарантия того, что сумма возмещения будет потрачена по страховому случаю. Так что «левый» кредитор при случае сможет воспользоваться этой лазейкой.

 

Надежнее, если в договоре страхования будет прописано, что по таким рискам, как угон, хищение и конструктивная гибель, выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях – страхователь. Тогда страховка гарантировано направится на автостанцию или страхователю.

 

Не исключено, что полис КАСКО для кредитных авто будет стоить дороже, чем для купленных за свои деньги. Выбор – страховаться или нет – в конечном счете, у Вас всегда есть. Только вот программы автокредитования, которые позволяют не страховаться, стоят значительно дороже полиса. Так что выгоды никакой.

 

В общем и целом, только собственная внимательность спасет Вас от переплат, а для этого необходимо вооружиться калькулятором и хорошенько изучить все предложения на рынке кредитования и страхования.

КАСКО в рассрочку: плюсы и минусы

Расширенные программы КАСКО – хороший способ защитить своего четырехколесного друга от всех возможных рисков. Только вот чем больше услуг прописано в полисе, тем он дороже. И тут хорошим способом решения проблемы становится приобретение КАСКО в рассрочку. Сегодня оплату за полис несколькими частями принимают практически все страховые компании. Причем вариантов оплаты обычно несколько.

 

50/50 или поквартально?

Наиболее популярна рассрочка 50/50. Половина суммы вносится при заключении договора, оставшаяся часть – в зависимости от того, как это установлено условиями соглашения. Обычно автовладелец выплачивает остаток в течение от трех- до шестимесячного срока. По желанию договор может быть трехвзносовым, когда выплаты осуществляются равными частями: при заключении договора, через три месяца и через полгода.

 

Возможна и поквартальная оплата, когда сумма разбивается на четыре части. Однако такой вариант не выгоден экономически. Дело в том, что рассрочка тоже стоит денег. Обычно эта услуга увеличивает стоимость страхового полиса на 5-10 % в зависимости от страховщика и условий заключенного с ним договора. Как правило, чем больший срок рассрочки Вы выбираете, тем дороже она обходится. И, кстати, даже если страховой случай наступит раньше, чем Вы выплатите все взносы, компенсацию Вы не получите до тех пор, пока не оплатите полис полностью. Возможен, правда, и другой вариант, когда недостающую сумму вычитают из Вашей компенсации.

 

Полезно знать

Учтите, что в некоторых компаниях покупка полиса КАСКО в рассрочку автоматически может сказаться на требованиях к Вашему авто. Так что знакомиться с договором надо тщательнее.

 

Помимо этого, страховые компании могут предложить Вам в дополнение к рассрочке ряд дополнительных услуг, к примеру, сбор документов при ДТП, эвакуацию машины в сервисный центр.

 

А вот просрочки платежей при покупке полиса в рассрочку лучше вообще не допускать. Или, во всяком случае, в такие дни придется быть очень осторожным на дорогах. Ведь те дни, что вы пропустите, страховкой не покрываются.

 

Словом, нюансов при покупке КАСКО в рассрочку масса. Самостоятельно решать эту задачку со многими неизвестными довольно-таки сложно. Да и рискованно, не все мы привыкли читать мелкий шрифт в договоре…

 

Если Вы теряетесь в массе рекламных и страховых предложений, лучше довериться профессионалам — компания «Благополучие» поможет Вам выбрать оптимальный вариант рассрочки с минимальными материальными и временными затратами.

Как снизить стоимость КАСКО

Рассмотрим основные способы, как снизить стоимость КАСКО.

 

Противоугонная система

Это средство поможет сэкономить от 5 до 15 % стоимости полиса КАСКО. Это при условии, конечно, что Вы будете соблюдать «правила игры», установленные страховщиком.

 

Читать дальше

 

Франшиза

Сделать автостраховку КАСКО дешевле можно с помощью франшизы. От Вас требуется изначально определить ту сумму, которую Вы сможете уделить на возмещение ущерба в страховом случае. Стоимость КАСКО, как правило, напрямую зависит от размера франшизы.

 

Читать дальше

 

Ремонт не у дилера

Это хороший вариант снизить цену КАСКО, если гарантия на машину уже истекла. При этом на стоимости автостраховки можно сэкономить до 20 %. Обычно в автосервисе, занимающемся послегарантийным обслуживанием, цены существенно ниже, чем в дилерских центрах. А раз ремонт обходится дешевле, то и расходы компании на страховое возмещение по договору снижаются. Это, в свою очередь, отражается на стоимости полиса.

 

Ограниченный период действия КАСКО

Этим способом издавна пользуются автолюбители, которым машина не нужна постоянно. Если авто служит Вам лишь в летний дачный период или наоборот, Вы — любитель зимней рыбалки, вовсе не нужно оформлять страховку на год. Для этого существует специальный краткосрочный договор сроком на шесть месяцев. Действие КАСКО можно ограничить и определенными днями, выходными, к примеру, тем самым сократив расходы на покупку полиса на 30-50 %.

Влияние противоугонных средств на стоимость КАСКО

Наличие противоугонных устройств, их тип и степень защиты напрямую влияет на стоимость КАСКО для Вашего автомобиля. Но не все знают, каким именно образом. Дело в том, что при страховании авто, на котором установлена противоугонная системы, страховщик, как правило, предоставляет Вам скидку. Оно и логично, ведь надежная система существенно снижает риск угона, а значит, и стоимость страхования по этому риску.

 

При этом размер скидки может быть разным, и не случайно. Он будет зависеть, в первую очередь, от эффективности противоугонной системы. Отсутствие надежных средств чревато высокой тарифной ставкой по риску «угон, хищение». Более того, надежная компания попросту не будет страховать автомобили «востребованных» угонщиками марок, если на них отсутствует надежная противоугонная поисковая система.

 

Правда, нужно учитывать, что некоторые страховые компании предоставляют скидку только тогда, когда Вы установили противоугонную систему, входящую в утвержденный ими список. Кроме того, в некоторых компаниях предъявляют определенные требования к самому механизму действия противоугонной защиты. Например, страховщики могут потребовать, чтобы она блокировала цепи зажигания и стартер или была оснащена датчиками на открывание дверей, капота, датчиками, реагирующими на удар.

 

Какие противоугонные системы любят страховщики

При выборе между механической или электронной противоугонной системой лучше отдать предпочтение последней. Электронные системы устроены хитрее. При вмешательстве со стороны они нарушают работу электроники и не позволяют машине двигаться. Помимо этого противоугонные системы подразделяются на активные и пассивные. Первые просто мешают вторжению. Вторые – спутниковые – способны отслеживать перемещения автомобиля и передавать тревожные сигналы, оповещая о случившемся угоне владельца и полицию.

 

Разумеется, страховщики отдают предпочтение электронным спутниковым противоугонным системам и охотнее делают скидку при их наличии. Ведь они не только надежнее, но и снижают риск утратить автомобиль в случае других чрезвычайных ситуаций, от которых Вы страхуете свое средство передвижения. Ну, а механическую противоугонную систему страховщики рассматривают скорее как дополнение к электронной.

Что такое франшиза в КАСКО?

Чем хороша франшиза в страховании

Франшизой называют часть ущерба по КАСКО, которую страхователь возмещает сам. Обычно ее размер составляет некую фиксированную сумму или процент от стоимости авто.

 

Преимущество ее использования в автостраховании в заключается в том, что оно дает скидку при покупке страхового полиса. Но при этом и ответственность страховщика ограничивается ровно на определенную франшизой сумму, ведь чем выше франшиза, тем меньше риски компании.

 

Безусловная франшиза

Чаще всего в КАСКО встречается безусловная франшиза. Она подразумевает, что Вы, как страхователь, принимаете на себя некие обязательства. А конкретнее – в страховом случае самостоятельно несете расходы в пределах определенной заранее суммы. Если же сумма причиненного машине ущерба превышает размер франшизы, страховая компания возместит разницу. Проще говоря, Ваша страховая выплата формируется из суммы возмещения ущерба минус сумма безусловной франшизы.

 

Опытные автовладельцы знают: страховка с безусловной франшизой может сэкономить до 70 % от стоимости полиса. Но учтите, выбирать эти условия следует лишь опытным и внимательным водителям, которые редко попадают в дорожные неприятности. При этом авто предпочтительно держать в гараже или на охраняемой стоянке. Ну, и конечно, прежде нужно рассчитать, не выйдет ли так, что сумма скидки за франшизу меньше суммы самой франшизы.

 

Разумеется, не следует забывать, что сразу несколько страховых случаев за один страховой срок больно ударят по Вашему кошельку. Ведь возмещать собственные убытки Вам придется несколько раз. А значит, выплаты по франшизе могут в несколько раз превысить ту сумму, что Вам удалось сэкономить при покупке КАСКО.

 

Условная франшиза

Другое дело – условная франшиза. При ее использовании страховая компания полностью возмещает ущерб, превышающий сумму условной франшизы. И наоборот, если расходы на ремонт меньше или равны этой сумме, их несете Вы, то есть страхователь.

 

На размер страховой премии и на стоимость автостраховки условная франшиза влияет меньше, чем безусловная. Например, если безусловная франшиза составляет до 5 % от стоимости автомобиля, то скидка на КАСКО будет 10-15 %, то при такой же сумме условной франшизы экономия составит 1-5 %.

 

За и против

Приобретая полис с франшизой, важно правильно оценить средства, которые Вы можете потратить на ремонт авто в страховом случае, и стоимость ремонта при различных повреждениях. Если устранить самое незначительное повреждение обойдется Вам дороже суммы франшизы, то приобретать КАСКО с такой франшизой не стоит.

 

Франшиза выгодна для Вас, если Вам много лет удается ездить без аварий. При этом Вам проще самому оплатить ремонт мелкого повреждения авто, чем оформлять страховой случай ради небольшой выплаты.

 

Франшиза может реально снизить стоимость полного КАСКО, если она установлена в максимальном размере по одному из рисков – тому, разумеется, который волнует Вас меньше всего.

 

Частные случаи

Кстати, подержанный автомобиль, как правило, нельзя застраховать без франшизы. В автокаско для таких авто предусмотрена франшиза в размере около 10 % по рискам угон, хищение и конструктивная гибель. Но обязательная франшиза зачастую применяется и при страховании новых машин. Это зависит от стажа и возраста водителя.

 

Если одним автомобилем пользуются несколько водителей разного возраста с разным опытом вождения, страховка обойдется значительно дороже. В этом случае для молодого неопытного водителя можно установить персональную франшизу. Это сделает КАСКО намного дешевле. Франшиза будет действовать только тогда, когда за руль садится новичок.

 

И помните: нельзя приобрести страховку с франшизой на авто, которое Вы купили в кредит.

Как купить КАСКО без переплаты

Решили приобрести КАСКО? Не знаете, в какую страховую компанию обратиться? Ситуация эта знакома многим из нас. Конечно, все мы хотим оформить КАСКО как можно дешевле и в то же время не попасть впросак, обратившись в неблагонадежную страховую компанию. Вот почему очень важно ориентироваться на страховом рынке, узнавая расценки и проводя сравнение условий.

 

Каждый, кто когда-либо занимался этим самостоятельно, знает – задача эта не из легких. Поневоле задаешься вопросом, откуда разница в стоимости полиса для одного и того же автомобиля в разных компаниях? Причем разница не копеечная – у разных страховых стоимость КАСКО может отличаться на 50%!

 

Почему КАСКО дорогая

Все дело в том, что, в отличие от тарифов ОСАГО, которые регламентируются государством, стоимость КАСКО страховые компании устанавливают самостоятельно. При этом влияют на эту стоимость самые разные факторы.

 

Во-первых, имеет значение положение страховой компании на рынке. Уверенная позиция и обилие клиентов позволяет повышать стоимость полиса. Не очень крупные и малоизвестные компании в целях привлечения клиентов, как правило, снижают стоимость. Во-вторых, разница в стоимости КАСКО связана и с различиями в самих условиях страхования. Одни компании ограничиваются минимальным набором, например, страхуют только по рискам «ущерб» и «хищение». Да еще при этом ограничивают Вас в выборе СТО и количестве Ваших обращений на период действия страхового договора. При этом тарифы, разумеется, существенно уменьшаются. Другие компании включают в КАСКО дополнительные сервисы, благодаря чему повышается стоимость полиса.

 

Конечно, в любом случае страховая компания будет учитывать Ваш возраст и стаж водителя, модель, ценовую категорию и год выпуска Вашего автомобиля, наличие сигнализации. В остальном же вы обладаете полным правом выбирать, а вместе с тем – и полным списком мук этого выбора.

 

Подбор оптимального тарифа КАСКО

Самостоятельно сравнить тарифы КАСКО Вы можете с помощью он-лайн калькулятора, а окончательно определиться с подходящим страховщиком Вам помогут специалисты «Благополучия». Мы возьмем на себя «черную работу» по сравнению программ страхования и узнаем для Вас, во сколько обойдется тот или иной тариф. Таким образом, Вы получаете надежную страховку по оптимальным ценам и с оптимальным набором услуг. А главное, Вы будете располагать самой точной и полной информацией в течение короткого времени, а значит, – уверенно и без труда ориентироваться на этом рынке, что, в конечном счете, сэкономит Вам и время, и деньги.

Когда в ДТП нет виновных?

Есть два варианта событий, когда в ДТП нет явного виновника:

1. Повреждения причинены не транспортным средством.

В этом случае вызывается полиция из местного ОВД. ДТП оформляется, как правило, участковым в форме отказа от возбуждения уголовного дела, в котором описывается произошедшее(адрес, марка и госномер т/с, Ф.И.О. владельца или лица по доверенности, что именно произошло, какие повреждения имеют место и т.п.). В тексте обязательно следует указать, что в результате оперативно-розыскных мероприятий, опроса свидетелей и т.п. обнаружить лицо, виновное в противоправных действиях обнаружить не удалось. Так же выдается справка Форма-3.

Если в справках будет написано: «Обстоятельства ДТП неизвестны», то вероятность отказа страховой компании в выплате практически 100%.

2. Повреждения причинены транспортным средством.

В этом случае вызывается ГИБДД, и ДТП оформляется как наезд неизвестныи т/с, с места ДТП скрывшимся. Выдается справка по Форме-748, в которой указывается место проишествия, марка, модель и госномер, Ф.И.О. владельца и лица по довереренности, в графе Участник 2 пишется «неизвестное т/с с места ДТП скрылось».

Как правило, сотрудники ГИБДД в данном случае пытаются получить денежное вознаграждение. Если в справках будет написано: «Обстоятельства ДТП неизвестны», то вероятность отказа страховой компании в выплате практически 100%.

Оба случая касаются только КАСКО, по ОСАГО страхового возмещения не будет.

Что такое бонус-малус (КБМ) ОСАГО?

Бонус-малус — это коэффициент (КБМ), который влияет на размер полиса ОСАГО. С его помощью аккуратные водители поощряются за безаварийную езду, а неосторожные — наказываются. Размер скидки может составлять до 50%, а повышающий коэффициент доходит до 245%.

Получу ли я возмещение, если виновник не указан в списке допущенных к управлению?

Определение КС РФ обязывает СК провести выплату пострадавшему даже за водителя, не вписанного в список допущенных к управлению. Правда потом СК выдвинет ему регрессный иск на сумму выплаты плюс расходы на ведение этого дела, но пострадавшему до этого нет никакого дела.

Как происходит страхование автомобилей с правым рулем

Немногие страховые компании в Центральной России берутся страховать автомобили с правым расположением руля. В каждой из них выдвигаются свои условия страхования:

Ингосстрах
Автомобили с правым рулём принимаются на страхование только по программе «Рационал» (только выплата по калькуляции), причём с огромным повышающим коэффициентом, так что всерьёз воспринимать эту возможность не стоит.

МСК-Стандарт
Автомобили с правым рулём принимаются на страхование с огромным повышающим коэффициентом.

Ренессанс
Надбавок нет. Возмещение ущерба производится только по калькуляции. Возраст до 7 лет.

РЕСО-Гарантия
Надбавок нет. Возмещение ущерба производится только по калькуляции. Возраст до 8 лет.

Сургутнефтегаз
Надбавок нет. Из форм возмещения ущерба исключается вариант «Ремонт на СТОА страхователя» (т.е. возможны и ремонт на СТОА страховщика, и калькуляция – как с учётом, так и без учёта износа). Возраст до 9 лет.

Цюрих.Ритейл
Предусмотрена надбавка, причём не только по риску «ущерб», как у других СК, но и по риску «угон» (??). Возраст до 6 лет.

Гелиос
Для автомобилей с правым рулём предусмотрена надбавка к тарифу. Возраст автомобиля до 9 лет.

Согласие
Надбавок нет. Только выплата по калькуляции. Возраст до 10 лет.
При возрасте автомобиля 5 лет и более целесообразно воспользоваться программой «Авто-минимум». По этой программе стоимость нормо-часа при калькуляции фиксирована непосредственно в полисе, зато тариф по риску «ущерб» снижается довольно существенно.

ЭРГО Русь
Предусмотрена весьма существенная надбавка к тарифу. Только выплата по калькуляции. Возраст до 6 лет.

Есть ли возрастные ограничения в приеме автомобилей на страхование?

Да, такие ограничения есть. Большинство страховых компаний не принимают на страхование по риску КАСКО (угон + ущерб) ТС российского производства старше 7 лет и ТС иностранного производства старше 10 лет.

Могу ли я в случае ДТП при наличии и полиса КАСКО, и полиса ОСАГО получить выплату по обоим ?

По двум полисам одновременно выплату получить нельзя — это расценивается как страховое мошенничество. Ваш автомобиль ремонтируется по полису КАСКО, а страховая компания, в порядке суброгации взыскивает с компании виновника причиненный вред.
Вы также можете получить возмещение по ОСАГО от компании виновника, и не обращаться в свою компанию по КАСКО.

Можно ли оформить полис КАСКО и полис ОСАГО в разных страховых компаниях?

Да, вы можете оформить полисы КАСКО и ОСАГО в разных страховых компаниях.

Кто может застраховать автомобиль?

Договор страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования, утверждаемых страховой компанией, обладающей соответствующей лицензией. Договор заключается как в пользу страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), при этом обязательным условием является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранности имущества. Договор, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен в силу положений п. 2 ст. 30 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Что делать, если страховая компания разорилась?

В этом случае вам придется обращаться в суд и ждать процедуры банкротства с последующей продажей имущества. Однако лучше не доводить до такого сценария и выбирать надежные компании с хорошим имиджем, давно работающие на рынке.